¿Quién debe pagar tus deudas cuando mueres? No todas se van contigo a la tumba

miércoles 18 de junio de 2025

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¿Quién debe pagar tus deudas cuando mueres? No todas se van contigo a la tumba.

¿Las deudas se heredan o mueren con la persona? Descubre qué pasa con esos saldos pendientes en caso de fallecimiento.

Martes 17 de Junio de 2025

Por: Excelsior

Foto: .Canva

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Ciudad de México.- La muerte de un familiar es una situación muy difícil de enfrentar. Además de lo emocional, llega una lista de trámites interminable. Entre cuentas de banco, pensiones y más, solemos ignorar las deudas, pero ¿quién debe pagarlas?

Existe la creencia común de que las deudas mueren con la persona. Lamentablemente, no siempre es así. Si bien, algunas pueden ser condonadas o cubiertas por los seguros, otras pasan a formar parte del pasivo de la herencia.

Por lo tanto, si bien, las deudas personales no se heredan, algunas instituciones pueden saldarlas con los bienes que dejaste. Aquí te contamos en qué casos aplica y cómo es el proceso, pues no pasa directamente a los familiares.

¿Qué pasa con tus deudas cuando mueres?
Tarjetas de crédito. La mayoría de las tarjetas incluyen seguros que cubren el saldo restante del deudor en caso de muerte. De no tenerlo, el banco puede reclamar el monto a través del patrimonio que dejó el fallecido.

Sin embargo, esto no puede hacerlo directamente a través de los familiares, sino con un proceso legal.

Créditos hipotecarios. Estos créditos también pueden contratarse con un seguro de vida. De tenerlo, se activará, cubriendo el total de la deuda. De lo contrario, también podrían pedir liquidar la deuda con el valor del inmueble o parte de la herencia.
En caso de los créditos conyugales, los seguros cubren a ambas partes. Pero si solo uno muere, cubre la parte proporcional del adeudo total de quien fallece, según el valor de la vivienda establecido en las escrituras. Por lo tanto, el resto deberá pagarlo el cónyuge.

Créditos de Infonavit y Fovissste. En ambos casos, los créditos están cubiertos por un seguro en caso de muerte, lo que libera a los beneficiarios. Sin embargo, para validarlos, la persona debió estar al corriente de sus pagos.
Asimismo, se debe avisar del deceso dentro de los 30 días naturales siguientes a este. En caso de haber pagos pendientes, deberán cubrirse para tener derecho al seguro.

Crédito automotriz. De acuerdo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), al firmar el contrato del crédito automotriz, se adquiere un seguro de vida.
Este permite cubrir el saldo faltante del pago del auto. Sin embargo, mientras esto ocurre, es necesario seguir pagando las mensualidades.

Eso sí, en el raro caso de que nos e incluya un seguro en el crédito automotriz, podría cobrarse el resto con los bienes heredados.

Deudas entre particulares. Estas son más complicadas de comprobar, pero si existe un documento firmado, así sea un pagaré, la persona que prestó el dinero puede hacer válido el cobro a través de la herencia.

¿Cómo cobran los bancos las deudas de la herencia de un fallecido?
En caso de no existir un seguro que cubra el total de la deuda ante un banco o institución financiera, estos pueden elegir asumir la deuda o cobrarla de los bienes que dejó el fallecido. Esto suele ser más común con deudas grandes.

Sin embargo, debes hacerse a través de un proceso legal, nunca de forma directa con los familiares o herederos del deudor.

Antes de cobrar una herencia, debe haber un juicio sucesorio. Aquí se definen tanto los bienes como las deudas del fallecido, ambos forman parte de la masa hereditaria. Este lo inician los herederos, de lo contrario, los acreedores, pueden iniciarlo.

Durante este juicio, los jueces o notarios publican avisos en el periódico para invitar a los acreedores a presentar sus reclamaciones en un plazo de 30 a 45 días.

Es entonces cuando los bancos u otros acreedores se presentan con pruebas del crédito y de que el deudor era la persona fallecida.

Entonces, el albacea asignado hace un inventario de los bienes del fallecido y, después de validar las deudas presentadas, propone una solución. Es decir, cómo se van a cubrir con los bienes heredados.

Esto puede ser a través de dinero en cuentas bancarias o con la venta de bienes. Una vez que se han pagado las deudas, los impuestos y los honorarios del albacea, se reparte lo que quede entre los herederos.

¿Qué pasa si el fallecido debía más de lo que tenía? Los acreedores solo pueden cobrar hasta donde alcance su patrimonio, el resto lo perderán, pues no pueden cobrarles directamente a los familiares ni ir contra su patrimonio personal.

Pero ojo, hay una excepción: si firmaste como aval o si aceptaste una herencia antes de conocer las deudas que traía consigo. En esos casos, sí podrías tener que pagar el resto, por eso antes de aceptarla, debe seguirse todo este proceso.

¿Me pueden quitar el seguro de vida por una deuda?
Tanto los seguros de vida como la Afore, son independientes a los bienes sujetos a ser usados para cubrir una deuda. Ambos se entregan únicamente a los beneficiarios registrados. Sin embargo, hay puntos que sí podrían cancelar el seguro de vida.

Si quien contrató el seguro de vida no estaba al corriente con el pago de las primas, la aseguradora puede negarse al pago. Según la ley, existe un periodo de gracia de 30 días después del vencimiento para pagar la prima.

Durante este periodo, el seguro sigue vigente, por lo que, en caso de muerte, la aseguradora deberá pagar la suma pactada, aunque podría descontar el monto de la prima no pagada.

Pero, si no pagas la prima después de este periodo, es posible que suspendan la cobertura temporalmente o la cancelen, en especial si es una constante. De ser el caso, si muere el asegurado, podrían negarse a pagar lo que corresponde.

Es verdad que las deudas no se heredan (salvo casos muy específicos), sin embargo, no siempre mueren con la persona. Ahora que sabes quién debe pagar tus deudas al morir, es mejor proteger a tus seres queridos.

Asegúrate que todos tus créditos cuenten con un seguro en caso de muerte, informa a tus familiares sobre tus deudas vigentes y ten un testamento vigente.